Риски гражданской ответственности из-за ущерба жизни, здоровью, имуществу третьих лиц
В январском номере нами были рассмотрены риски ущерба, которые могут быть причинены недвижимому имуществу. Сейчас поговорим о рисках гражданской ответственности. Существует несколько принципиальных отличий страхования имущества от страхования гражданской ответственности
Первый аспект — при страховании имущества нам всегда известна его стоимость. Она может меняться, но эти изменения предсказуемы (снижение цены из-за износа, например). Поэтому ущерб не может превысить известное значение стоимости, а возможный ущерб всегда известен. С гражданской ответственностью не так: мы заранее не знаем величину максимально возможного ущерба. Случайно нанесенный нами вред имуществу, жизни или здоровью третьих лиц теоретически может быть сколь угодно большим. Поэтому всегда остается проблема выбора величины страхового покрытия. При выборе надо помнить: все, что не покроет страховая сумма, придется возмещать нам самим.
Второй аспект — скрытые риски. В страховании ответственности есть такая опасность: сегодня что-то не считается гражданским правонарушением, а завтра станет считаться, и за это действие или бездействие придется отвечать материально.
Потенциально риски гражданской ответственности самые большие с точки зрения тяжести последствий, самые опасные для семьи и для отдельного человека. Именно от них надо защищаться в первую очередь. Их реализация может привести семью к разорению, человека — к банкротству. Совершенно неважно, высока ли вероятность реализации риска. Важно другое — риск есть, но от него можно практически избавиться, передав ответственность страховой компании за относительно небольшие деньги. Самые распространенные риски гражданской ответственности, естественно, связаны с нашим основным имуществом — машиной и квартирой. Рассмотрим их.
Автомобиль является источником повышенной опасности. Находясь за рулем автомобиля, можно нанести серьезный ущерб жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. Как уже говорилось, он может быть сколь угодно большим. На московских дорогах, например, число не просто дорогих, а очень дорогих автомобилей с каждым годом неуклонно растет. Порядка 70% от всех российских продаж автомобилей премиум-класса приходится на Москву и Московскую область. Нанести на своем автомобиле ущерб дорогому имуществу третьих лиц возможно даже тогда, когда вероятность этого очень мала. Ущерб можно нанести не только автомобилю, но и другому имуществу — дому, автозаправочной станции и другим объектам. Их стоимость также может быть высокой.