Третья форма денег
Закон о цифровом рубле принят летом 2023 года, началось использование цифрового рубля в тестовом режиме, а с 2025 года он станет доступен гражданам в полной мере.
Цифровой рубль представляет собой новую, третью по счету форму денег, которую планируется использовать в России. Первые две всем известны — наличные и безналичные рубли. На первый взгляд, цифровой рубль похож на безналичный. Коммерческие банки ведут учет безналичных денег своих клиентов, проводят для них трансакции, несут обязательства перед клиентами за безналичные деньги на их счетах, а центральные банки ведут учет и проводят трансакции для операций между коммерческими банками.
Как это работает
Предположим, в некоей экономике есть центральный банк, два коммерческих банка и три клиента (у клиента 2 открыты счета в обоих банках). Обязательства перед клиентами у коммерческих банков 1 и 2 равны 200 и 400 рублей соответственно.
Если клиент 1 переводит 50 безналичных рублей клиенту 3, то коммерческий банк 1 должен перевести свои деньги в этом объеме в коммерческий банк 2. Обязательств перед клиентами, а также денег у коммерческого банка 1 станет меньше на 50, у коммерческого банка 2 станет больше на 50.
У коммерческого банка на счете в центральном банке может оказаться меньше денег, чем объем поручений клиентов на перевод денег в другие банки или их снятие. Поэтому клиенты подвергаются кредитным рискам со стороны коммерческих банков. В условиях качественного обеспечения финансовой стабильности кредитные риски минимальны, но они есть. И программа страхования вкладов не убирает, а только перераспределяет риски к Агентству по страхованию вкладов.