Насколько важны скорость и технологичность в кредитовании?

РБКBiznes

«Никто не будет ждать дольше минуты»

Заместитель председателя правления «Уралсиба» Станислав Тывес — о том, насколько важны скорость и технологичность в кредитовании

Подготовила Юлия Живикина

ИИ-модели и быстрые решения

Технологии, которые применяются в разных сегментах кредитования для анализа платежеспособности, более или менее схожи. Мы используем сведения из кредитных бюро, данные телекоммуникационных операторов и строим на них модели с помощью искусственного интеллекта.

Действительно, начиная с 2019 года банк работает с данными телекоммуникационных операторов и анализирует, как человек пользуется сотовой связью, как давно он владеет телефонным номером, бывает ли в роуминге, какая у него модель смартфона. Все это помогает понять, стоит ли выдавать клиенту деньги и по какой ставке.

Некоторые сегменты рынка предъявляют повышенные требования к скорости и технологичности. Например, в POS-кредитовании.

POS-кредитование (от англ. Point of Sales — торговая точка) — вид потребительского кредита, выдаваемый непосредственно в магазине, гипермаркете, салоне продаж, а также на сайтах онлайн-торговли. Отличается коротким сроком рассмотрения заявки.

При этом виде кредитования заявка от клиента уходит из розничной сети сразу во множество кредитных организаций, в том числе в микрофинансовые организации (МФО). То есть нужно не просто корректно оценить платежеспособность заемщика, а сделать это максимально быстро.

Если ты оцениваешь клиента больше минуты, то никто не будет ждать твоего ответа. Поэтому важно не только качество источников и моделей, но и скорость работы инфраструктуры.

То же самое с автокредитованием. Заявки отправляются из дилерских центров в разные банки. И чтобы успешно конкурировать, требуются скорость и технологичность.

Усиление конкуренции

«Уралсиб» в настоящее время анализирует целесообразность выхода на рынок POS-кредитования. К этому нас подталкивают следующие причины.

Фактически сейчас основным драйвером рентабельности розничного банковского бизнеса являются кредиты наличными и кредитные карты. В рамках кредитов наличными основной объем кредитования приходится на существующих клиентов банков, кредитное качество которых обеспечивает необходимую маржинальность продукта и соответствует ожиданиям клиента по стоимости кредита.

Учитывая высокую конкуренцию на рынке как цифрового привлечения клиентов на кредитные карты, так и кредиты наличными, а также в привлечении зарплатных проектов, нам крайне важно еще больше диверсифицировать источники привлечения новых для банка клиентов.

Естественно, не последнюю роль играет и ужесточение регулирования в сегменте беззалогового кредитования.

С января Центробанк ввел прямые ограничения на выдачу необеспеченных потребительских кредитов и займов — так называемые макропруденциальные лимиты (МПЛ). Доля потребкредитов на срок свыше пяти лет теперь не должна составлять более 10% от их общего объема. Все, что будет выдано свыше этой доли, будет иметь заградительно высокий коэффициент потребления капитала. При этом в четвертом квартале 2022 года 46,3% кредитов наличными «Уралсиб» выдал на более длительные сроки.

Сейчас мы вынуждены снижать срок, что влияет на сокращение суммы кредита и общий объем выдач. Это заставляет нас увеличивать количество выдаваемых кредитов, чтобы наращивать объемы даже с учетом уже сниженной средней суммы кредита.

Поэтому мы активно смотрим на POSкредитование. Сам по себе это не самый прибыльный для банков сегмент, но он дает прямой выход на новую аудиторию. В случае выхода на этот рынок мы рассчитываем привлекать 50 тыс. клиентов в месяц.

Мы считаем, что за последние десять лет рынок POS-кредитования вышел на стадию высокого технологического развития. Во всех крупных торговых сетях работают кредитные брокеры, которые обеспечивают легкий вход и прозрачные правила игры.

Мы понимаем, что из-за новых ограничений Центробанка на рынок POS-кредитования могут выйти многие игроки. То есть конкуренция в сегменте POS-кредитов будет усиливаться. И это повышает требования к цифровой инфраструктуре, позволяющей быстро принимать решения о выдаче кредитов.

Цифровые каналы

С точки зрения инструментария мы готовы к выходу в новый для себя сегмент POS-кредитования.

«Уралсиб» уже работает на рынке автокредитов и вошел в топ-10 по объемам выдач в 2022 году. Поэтому мы считаем, что с точки зрения скорости принятия кредитного решения мы сможем конкурировать в сегменте POS-кредитования.

Кроме того, полтора года назад мы также начали экспансию на рынок кредитных карт через цифровые каналы. До этого банк, по сути, выдавал карты только своим действующим проверенным клиентам. Но затем мы вышли на высококонкурентный рынок привлечения через цифровых лидогенераторов, где очень велика конкуренция за клиентов и значимо выше стоимость риска.

По результатам 2022 года мы показали самый высокий темп прироста портфеля кредитных карт в процентном соотношении. И 38% карт банк выдал новым клиентам, о которых мы ничего не знали до момента подачи заявки. Поэтому и с точки зрения работы с более рискованным сегментом клиентов мы хорошо оцениваем свою готовность для выхода в POS.

Мы очень довольны своими инвестициями на привлечение клиентов в цифровых каналах. Можно подсчитать эффективность вложения каждого рубля и отследить путь каждой заявки: откуда человек пришел, как выглядел его клиентский путь, как отработала воронка.

И если банк смог выйти в такой сложный конкурентный сегмент, как кредитные карты, то может повторить этот опыт и в POS-кредитах.

Фото: пресс-служба

O'qishni davom ettirish uchun tizimga kiring. Bu tez va bepul.

Roʻyxatdan oʻtish orqali men foydalanish shartlari 

Tavsiya etilgan maqolalar

Клятва Гиппократа, миссия на Марс и ключ от шифров Клятва Гиппократа, миссия на Марс и ключ от шифров

Как ИИ и новые технологии меняют научные подходы и практики

РБК
Белеет парус на болоте Белеет парус на болоте

Чем так уникален нерукотворный природный парус — белокрыльник болотный?

Наука и жизнь
Слово редактора Слово редактора

На самом деле, нет более открытых миру людей, чем яхтсмены

Y Magazine
Компьютерное зрение: когда роботы перестали тыкать пальцем в небо? Компьютерное зрение: когда роботы перестали тыкать пальцем в небо?

Зачем нужно компьютерное зрение и какие задачи оно решает в разных сферах

Наука и техника
Динозавры за Полярным кругом Динозавры за Полярным кругом

Как жили динозавры и их соседи в условиях крайнего Севера или Юга

Наука и техника
Поговорим о космологии Поговорим о космологии

Пять работ, посвященных космологии, с комментариями специалиста

Знание – сила
Коварный удар из-под земли Коварный удар из-под земли

«Холодная война» стала стимулом для неумеренных планов создателей оружия

Наука и техника
Он пережил и многое, и многих… Он пережил и многое, и многих…

Петр Вяземский, князь. О нем вспоминают обычно в связи с А. С. Пушкиным

Знание – сила
Самое древнее чувство Самое древнее чувство

Как у животных представлено чувства обоняния и вкуса

Наука и жизнь
«Кто богат детьми, богат и любовью, а любовь всего светлее»: Н.М. Карамзин – отец семейства «Кто богат детьми, богат и любовью, а любовь всего светлее»: Н.М. Карамзин – отец семейства

Николай Карамзин известен как «первый наш историк и последний летописец»

Знание – сила
Последняя загадка Пушкина Последняя загадка Пушкина

«Пушкин и Погорелое Городище» – тема, вынесенная на периферию пушкинистики

Знание – сила
Легендарный Понтий Пилат Легендарный Понтий Пилат

Так кто же он был, этот римлянин, взявшийся судить Иисуса?

Знание – сила
Болотные семафоры Болотные семафоры

Дупеля летят к нам из жарких поясов экваториальной Африки...

Наука и жизнь
Удивительный трубкозуб Удивительный трубкозуб

Ожившей химерой с прошедших веков трубкозуба, шутя, обзывают

Знание – сила
Композиты в судостроении Композиты в судостроении

Что же такое композиционные материалы (композиты)?

Наука и техника
Тихая гавань русских литераторов Тихая гавань русских литераторов

Усадьбе Остафьево повезло, в ее облике с давних времен мало что менялось

Знание – сила
Долгий путь от «учебки» к Победе Долгий путь от «учебки» к Победе

В минометной роте любили песни: о поэтах на фронте Отечественной войны

Знание – сила
«Кузнец – это в первую очередь инженер» «Кузнец – это в первую очередь инженер»

Как ученые исследуют магнитное поле Земли? Влияют ли на нас магнитные бури?

Знание – сила
Делянка лирохвоста Делянка лирохвоста

Большая птица-лира живет во влажных лесах восточной Австралии и Тасмании

Знание – сила
Наука в фантастике: эпизоды истории Наука в фантастике: эпизоды истории

Как в СССР подчинили фантастику пропаганде социалистических достижений

Наука и жизнь
Июньская метель снежноцвета Июньская метель снежноцвета

Снежноцветы считаются красивейшими деревьями, и с этим трудно не согласиться

Наука и жизнь
Книга как искусство Книга как искусство

На протяжении долгих веков книга являлась главным хранителем информации

Знание – сила
«Мои счастливейшие дни…» «Мои счастливейшие дни…»

Понятие гения места, «genius loci» – к Остафьево применимо как нельзя более

Знание – сила
Посвящено Беатриче Посвящено Беатриче

Он не смел поверить, что Биче исчезла навсегда. Его мир рухнул

Наука и жизнь
«Позеленение» Арктики: как его оценить и о чём оно свидетельствует «Позеленение» Арктики: как его оценить и о чём оно свидетельствует

Как арктические экосистемы приспосабливаются к изменениям климатических условий

Наука и жизнь
Недолгий триумф «арийской физики» Недолгий триумф «арийской физики»

В какой тупик может завести себя наука, если станет служанкой нацизма

Знание – сила
«Нечестная» игра Баше «Нечестная» игра Баше

Как найти выигрышную стратегию в игре Баше?

Наука и жизнь
Художники Художники

Рассказ Александра Маркова «Художники»

Знание – сила
Наука под знаком «Аненербе» Наука под знаком «Аненербе»

Наука может прекрасно себя чувствовать и в тиранических режимах

Знание – сила
Испанские авианосцы на мировом рынке Испанские авианосцы на мировом рынке

Что помогло определиться с основными требованиями к универсальному авианосцу

Наука и техника
Открыть в приложении