Об особенностях ломбардного финансирования и будущем залоговых займов

РБКBiznes

«Со временем аккаунты в соцсетях станут предметом залога»

Об особенностях ломбардного финансирования и будущем залоговых займов РБК+ рассказала управляющий директор ООО «Ломбард №38» Оксана Королева.

Как отразился на бизнесе экономический кризис и введение специального регулирования со стороны Банка России?

— В сложной экономической ситуации спрос на ломбардные займы снижается так же, как и на другие финансовые продукты. Потребителю сложнее обслуживать кредит, он тщательно взвешивает, сможет ли вернуть залог, который оставляет. Обращаясь в ломбард, человек стремится получить финансирование и при этом сохранить вещь, под которую берет деньги. Использовать такой кредит целесообразно не более двух-трех месяцев. В нынешних экономических условиях доля невостребованных залогов растет.

С другой стороны, за время кризиса на рынке в три-четыре раза увеличивается количество игроков. Большинство начинающих предпринимателей полагают, что это высокодоходный бизнес. Норма доходности в ломбардном сегменте в среднем 25% годовых, что сопоставимо с любой другой областью экономики. Однако помимо стандартных рисков в этом бизнесе есть свои особенности, и кто не знает этих подводных камней, рано или поздно уходит с рынка. Поэтому со временем количество реально работающих ломбардов, как правило, возвращается к стандартному показателю.

Кроме того, сегодня ломбардный бизнес наряду с банками и другими некредитными финансовыми организациями (НФО) находится под контролем ЦБ РФ. Банк России разрабатывает и вводит нормативы, регулирующие деятельность ломбардов. С 1 января 2019 года ломбардам предстоит переход на единый план счетов (ЕПС) и отраслевые стандарты бухгалтерского учета (ОСБУ). Многих такие нововведения пугают, так как программное обеспечение для ломбардов сырое, некоторые привыкли вести бизнес «на коленке». Чтобы соответствовать реалиям бизнеса, необходимо увеличивать штат сотрудников, что не всегда является рентабельным для небольших ломбардов. Малый бизнес (с оборотом до 7,5 млн руб. в квартал) ждет, что его дифференцируют и ослабят нагрузку, например в части предоставления отчетности в Банк России.

«Ломбард №38» — один из старейших и опытных участников залогового рынка. Мы принимали участие в качестве эксперта при разработке форм отчетности ломбардов для ЦБ РФ. Думаю, что регулирование сделает рынок более прозрачным и очистит его от недобросовестных игроков.

— В чем преимущества ломбарда как финансового инструмента?

— В последнее время появилось много альтернативных кредитных продуктов: микрозаймы, онлайн-займы, займы под залог ПТС и другие. Ломбардный заем — это быстрые деньги без лишней бумажной волокиты. Финансирование под залог имущества позволяет избежать невнятности в процедуре одобрения кредита и лишних обязательств между клиентом и кредитором.

В премиум-сегменте размер выдаваемого займа достаточно высок. В нашей компании, например, он достигает 50 млн руб. в день обращения. На финансовом рынке нет ни одного альтернативного продукта, решающего вопрос на такую сумму за один день. При этом сохраняется конфиденциальность, не портится кредитная история и исключено общение с коллекторами.

— Как ломбарды адаптируются под современного потребителя и кто ваша целевая аудитория?

— Основной клиент массмаркета — человек, которому нужны деньги до зарплаты. Реже берут займы на ремонт, отпуск или лечение.

Клиент премиального сегмента, как правило, предприниматель, которому срочно понадобились средства на потребности бизнеса: закупить товар в сезон или устранить кассовый разрыв, на развитие производства и пр. Могут потребоваться деньги на крупную покупку (машину, квартиру и т.п.) или обучение детей за рубежом.

В обычном ломбарде средний чек составляет 10 тыс. руб. с процентной ставкой от 12% в месяц, в премиальном — от 300 тыс. руб. и ежемесячной процентной ставкой от 6%. Поход в ломбард премиум-класса не ассоциируется с неудачей или нуждой. Люди приходят к нам за крупными суммами, а некоторые используют ломбард как «банковскую ячейку» на время отъезда. Хранилище ломбарда имеет высокую степень защиты, круглосуточно охраняется, и все залоговое имущество застраховано.

Мы учитываем все пожелания наших клиентов, стараемся сделать их посещение комфортным. Например, наш ломбард одним из первых отказался от традиционного формата «окна» и перешел к общению с оценщиком за столом, чтобы клиент чувствовал себя равноправным партнером, а не стоял в просящей позе в очереди перед бронированной амбразурой. Люди доверяют нам свои ценности, и мы обеспечиваем их бережное и надежное хранение. Все залоги упакованы и опечатаны. Кроме того, при оценке мы принимаем во внимание не только вес ювелирного изделия, но и бренд, а также драгоценные камни, что повышает сумму займа. Бесплатная оценка и подробное разъяснение условий договора — обязательные условия работы.

— Куда будет развиваться этот рынок, какие новые направления появляются?

— У нового поколения, так называемых миллениалов, другое отношение ко всему материальному. Современная молодежь склонна к аскетичному образу жизни с упором на социальную активность и человеческие отношения. Эти веяния идут от лидеров мнений, таких, например, как Марк Цукерберг, Илон Маск, Ричард Бренсон, которые носят электронные часы и ходят в простой одежде. Ценность приобретают аккаунты в соцсетях, сайты и домены. Со временем, вероятно, они станут новым предметом залога, как и цифровые ценные бумаги.

Но ломбард, выдающий займы под классические ценности — драгоценные металлы, монеты, антиквариат, в том или ином виде будет существовать всегда. У ювелирных изделий, например, есть несколько составляющих цены: стоимость золота и камней, бренд, работа ювелирных (часовых) мастеров. Однако ценность вещей условна: даже бренды с многолетней историей уходят в небытие под давлением моды и экономических условий, как произошло со многими часовыми брендами после кризисов 1998 и 2008 годов. На работу мастера нет никаких бенчмарков, она может вообще не учитываться, — оценка происходит в каждом случае индивидуально.

В то же время, например, техника, бытовая или электронная, едва ли когда-нибудь станет распространенным предметом залога — она слишком быстро устаревает.

Клиентам ломбардов необходимо понимать, что покупка дорогостоящих вещей, за исключением уникальных предметов, инвестицией не является. На вторичном рынке цена таких предметов будет гораздо ниже, что, кстати, повергает некоторых клиентов в шок.

— Используют ли ломбарды современные технологии?

— Сложно представить работу ломбарда без использования новейших технологий и инноваций — современное диагностическое оборудование для оценки, маркетинговые наработки, CRM-системы и многое другое. Чтобы быть востребованным, надо быть в тренде.

Фото: Алена Кондюрина для РБК

O'qishni davom ettirish uchun tizimga kiring. Bu tez va bepul.

Roʻyxatdan oʻtish orqali men foydalanish shartlari 

Tavsiya etilgan maqolalar

Заряженные на экологию Заряженные на экологию

Что оставляет меньший след в природе: электрокары или автомобили на бензине?

РБК
Десять цветов Десять цветов

Самые древние и почитаемые традиционные ремесла – часть культурного кода Мьянмы

Вокруг света
«Двойка» за хорошее поведение «Двойка» за хорошее поведение

BMW M2 Gran Coupe: баварское купе, которое на самом деле седан

Автопилот
Верни мой каменный топор Верни мой каменный топор

Вновь изобрести технологии каменного века занимательно, но зачем это нужно?

Вокруг света
Кочевая кузница Кочевая кузница

Путешествие в край шаманов за секретами якутских мастеров

Вокруг света
Фотосинтез — «игра с огнём» для растения Фотосинтез — «игра с огнём» для растения

Каким образом свет «питает» растение и как вызывает химические реакции?

Наука и жизнь
Неуместные следы и водоплавающий единорог: злоключения Карла Бау Неуместные следы и водоплавающий единорог: злоключения Карла Бау

«Научный» креационизм. Мифы и предубеждения

Наука и техника
Островский – революция в русском театре Островский – революция в русском театре

Гончаров, известный трилогией на букву «О», был интересным и метким критиком

Знание – сила
«Галилея археологов» «Галилея археологов»

Археологи давно борются с искушением перекопать поглубже всю Святую Землю

Знание – сила
Пережившие века Пережившие века

Обережные символы и представления о прекрасном, вшитые в традиционные ремесла

Вокруг света
Лидеры немного замедлились Лидеры немного замедлились

Топ-25 игроков увеличили выпуск комбикормов на 2,8%

Агроинвестор
Там, где свет слушает звук Там, где свет слушает звук

Как и для чего создаются гиперспектрометры и мультиспектральные камеры

Наука и жизнь
Культура сбережений: зачем откладывать на завтра то, что можно потратить сегодня? Культура сбережений: зачем откладывать на завтра то, что можно потратить сегодня?

Зачем каждому гражданину нужно выработать у себя привычку делать сбережения?

Наука и техника
Аграрный PR как часть стратегии развития компании Аграрный PR как часть стратегии развития компании

Какие эффективные инструменты маркетинговых коммуникаций используют в 2025 году

Агроинвестор
Водяные козлы – аристократы саванн Водяные козлы – аристократы саванн

«Водяных козлов я часто встречал в восточноафриканской саванне»

Знание – сила
Лингвистические фантомы Лингвистические фантомы

Как в русском языке появляются псевдоанглицизмы

Наука и жизнь
Плетущие судьбы Плетущие судьбы

Послания, зашифрованные в орнаментах и узорах России

Вокруг света
Когда медицинские практики прошлого у нас в крови… Когда медицинские практики прошлого у нас в крови…

На протяжении почти 2000 лет для лечения болезней использовалось кровопускание

Знание – сила
Бурялом Бурялом

Перед ним появилась огромная голова зверя с вытянутой мордой и острыми ушами...

Наука и жизнь
Если на месте не сидится Если на месте не сидится

Все существа, начиная с самых первых, неустанно пытались обрести движение

Наука и жизнь
Беззубый театр. Беседа на спорные темы Беззубый театр. Беседа на спорные темы

Продолжение статьи худрука Марка Розовского о современном театре

Знание – сила
Растениеводы в поисках маржи Растениеводы в поисках маржи

На чем смогут заработать аграрии в 2025 году

Агроинвестор
Ход слоном Ход слоном

Почему та или иная страна становится передовой, а потом вдруг отстающей?

ТехИнсайдер
Ушедшее в народ Ушедшее в народ

Как сон мастера картонажа прославил духов Мексики?

Вокруг света
Новости науки Новости науки

Обнаруженная в ранней Вселенной грандиозная галактика и другие новости науки

Знание – сила
Космический буксир: мирный атом или ненаучная фантастика? Космический буксир: мирный атом или ненаучная фантастика?

Чем интересна перспектива использования ядерного двигателя в космосе?

Наука и техника
Революция со счастливым концом Революция со счастливым концом

Рубеж XIX и XX веков отмечен бурными событиями в целом ряде наук

Знание – сила
Учимся понимать наши растения Учимся понимать наши растения

Легко прочитать, как именно надо ухаживать за цветком, но почему именно так?

Наука и жизнь
Китайское техно Китайское техно

Краткая история технологического идеализма

ТехИнсайдер
В тени новой биологии, или Вверх по лестнице, ведущей вниз В тени новой биологии, или Вверх по лестнице, ведущей вниз

Сравнительная анатомия – старая наука, интеллектуальный опыт которой очень богат

Знание – сила
Открыть в приложении