Зачем в России запускают цифровой рубль и как он будет работать

РБКBiznes

Третья форма денег

Зачем в России запускают цифровой рубль и как он будет работать

Автор: Евгения Чернышова

Уже в 2023 году Центробанк РФ рассчитывает начать тестирование цифрового рубля на реальных клиентах, хотя представление о том, что это такое, имеют лишь чуть более четверти россиян. РБК попытался разобраться, когда виртуальная валюта превратится в реальное платежное средство, кто выиграет и проиграет от ввода цифрового рубля и почему он не подойдет для накоплений.

Банк России начал разрабатывать цифровой рубль (ЦР) в конце 2020 года, когда выпустил консультационный доклад для общественных обсуждений с участниками финансового и платежного рынков. ЦБ рассчитывал начать тестирование цифрового рубля с реальными клиентами и деньгами с 1 апреля 2023-го, однако этот срок пришлось сдвинуть из-за задержки с принятием законопроекта, необходимого для внедрения крипторубля. На момент сдачи этого номера в печать соответствующий законопроект еще не был принят. После пилотирования банк планирует предложить цифровой рубль для использования всем желающим, заявила в апреле глава ЦБ Эльвира Набиуллина, выступая в Госдуме.

Что такое цифровой рубль

Цифровой рубль — третья форма денег наряду с наличными и безналичными денежными средствами. Эмитентом крипторублей будет сам ЦБ.

Цифровые рубли будут выпускаться в виде цифрового кода и храниться в цифровых кошельках, открытых на платформе Банка России. Операции с цифровыми рублями также будут проходить на этой платформе. При этом открыть цифровые кошельки граждане и компании смогут через привычные дистанционные каналы: мобильные приложения и сайты банков.

Причины появления ЦР

«Банк России нацелен на то, чтобы система денежного обращения соответствовала меняющимся потребностям граждан и бизнеса, способствовала внедрению инноваций как на финансовом рынке, так и в экономике в целом», — объяснял ЦБ введение цифрового рубля в своем первом консультативном докладе еще в 2020 году.

Какую-то одну причину выпуска цифрового рубля назвать сложно, есть как минимум три большие группы причин: экономические, политические и социальные, считает руководитель лаборатории блокчейна и финтеха Школы управления «Сколково» Егор Кривошея.

«С экономической точки зрения использование цифрового рубля может снизить долю наличных в экономике и эффективно стимулировать переход к безналичным способам оплаты», — говорит Кривошея. Он добавляет, что с политической точки зрения использование цифрового рубля — это способ снизить зависимость от глобальных провайдеров платежной инфраструктуры, а также возможность более четко контролировать процессы, связанные с платежами: отслеживать их и иногда даже программировать — например, социальные выплаты.

C точки зрения социальных мотивов цифровой рубль — инновационный метод оплаты, который может способствовать появлению новых продуктов. Более того, из-за улучшенной возможности отслеживать движение денег можно более эффективно контролировать теневую экономику.

По состоянию на середину мая 2023-го в мире существует около 15 проектов на стадии пилотирования цифровых валют центральных банков (ЦВЦБ), еще 23 проекта — на стадии проверки концепции, приводит цифры Кривошея: «Однако не все эти проекты сравнимы с цифровым рублем: часть из них были запущены около десяти лет назад и на другой инфраструктуре. Наиболее похожий проект был запущен в Китае. В этом смысле Россия находится на одной из лидирующих позиций с точки зрения ЦВЦБ нового поколения. Сделали какое-то заявление об изучении ЦВЦБ или экспериментах практически все страны».

Отличие ЦР от других форм денег

Цифровой рубль имеет ряд отличий от безналичных рублей и криптовалюты. Безналичные рубли лежат на счетах в коммерческих банках, по ним могут начисляться проценты на остаток, а за платежи банки обычно начисляют кешбэк. По цифровому рублю таких преференций не предусмотрено. Расчеты с цифровым рублем можно будет проводить офлайн без доступа к интернету, в том числе в удаленных и труднодоступных регионах страны. Для сравнения: платежи банковской картой проходят только через подключенные к сети POS-терминалы.

Для граждан операции с цифровым рублем будут бесплатны, а доступ к средствам в этой форме денег можно будет получить через любой банк, объясняла в одном из интервью директор департамента национальной платежной системы Банка России Алла Бакина: «Традиционные безналичные счета у вас в каждом банке отдельные, и если вы меняете банк, то вам сначала нужно открыть счет в новом банке, затем перевести туда свои деньги, а потом закрыть счет в старом банке. С цифровым кошельком делать этого не придется».

Криптовалюта от цифрового рубля отличается тем, что у нее нет единого эмитента, который нес бы обязательства по ней. В случае цифрового рубля за его сохранность ответственен Банк России.

Какие операции с ЦР будут доступны

С помощью цифрового рубля можно будет хранить деньги, совершать переводы, а также оплачивать товары и услуги, отсканировав QR-код продавца. Операции с цифровым рублем по механике близки к привычным переводам с карты на карту, через Систему быстрых платежей или оплате по QR-коду, объясняла Бакина.

Еще одна функция цифрового рубля, которую ЦБ начал прорабатывать после ввода масштабных санкций,—это трансграничные переводы. Для этих целей регулятор представил два возможных механизма проведения операций. В первом случае страны заключают отдельные двусторонние соглашения об интеграции платформ цифровых валют между собой. Платформы каждого из государств обеспечивают конвертацию и передачу средств между странами по согласованным правилам и стандартам. Второй вариант подразумевает подключение страны к единой интеграционной платформе. Такая площадка позволит на основе единых протоколов и стандартов обеспечить платежи между подключенными к ней платформами цифровых валют разных стран.

Как банки тестируют ЦР

Как говорила первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова в кулуарах форума «Кибербезопасность в финансах», в тестировании цифрового рубля с реальными клиентами примут участие 13 кредитных организаций. Однако она не раскрыла их названия. При этом на сайте ЦБ в списке участников пилотной группы указано 15 банков: Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Тинькофф Банк, Газпромбанк, Росбанк, Промсвязьбанк, Совкомбанк, Ак Барс Банк, банк «Дом.РФ», «Синара», «Союз», ТКБ Банк, МТС-банк и КИВИ Банк.

Представители ВТБ, Альфа-банка, Росбанка, ТКБ, банка «Дом. РФ», Промсвязьбанка, Газпромбанка, «Синары» и «Союза» подтвердили РБК, что действительно примут участие в тестировании. Остальные кредитные организации не ответили на запрос. Для допуска к пилотированию на реальных деньгах эти банки провели первые испытания цифрового рубля, подключились к технологической платформе ЦБ и выполнили все требования регулятора.

Тестирование будет проходить в режиме Friends and Family, то есть на ограниченном круге клиентов и сотрудников банков, объяснил РБК представитель ВТБ. Руководитель дирекции развития платежного бизнеса Альфа-банка Алексей Матвеев рассказал, что планируется протестировать все основные операции: регистрацию и открытие кошелька, его пополнение, вывод средств с цифрового кошелька на безналичный счет, переводы от одного клиента другому, а также платежи.

Отдельного внимания потребовали операции с самоисполняемыми сделками, добавляет вице-президент — управляющий директор дирекции информационных технологий ТКБ Валерий Шеин. Оплата по таким сделкам будет проходить автоматически в цифровых рублях на платформе Банка России. Для их проведения необходимо будет заранее прописать условия договора.

В рамках пилотного проекта можно будет проводить только те операции, которые определены ЦБ и едины для всех участников пилота (они перечислены выше). Однако Росбанк в рамках собственного тестирования также провел сделку по покупке цифрового золота за цифровые рубли. Банк «Дом.РФ» для пилота нашел юрлиц, которые готовы открыть цифровые кошельки в Банке России, поделился директор подразделения «Диджитал» банка «Дом.РФ» Олег Комлик. С помощью цифровых рублей клиенты банка смогут приобретать товары и услуги у этих юрлиц.

Плюсы и минусы цифрового рубля

+ Рассчитываться цифровым рублем в перспективе можно будет офлайн как наличными деньгами, потому что операция совершается между двумя цифровыми счетами клиентов на платформе ЦБ РФ, отмечает директор по инновациям банка «Синара» Виталий Копысов.

+ Цифровой рубль повысит прозрачность целевых платежей, продолжает спикер: «Он упростит контроль заключенных контрактов и будет использоваться при различных программах господдержки. Для того чтобы отслеживать судьбу денег, изобретают сложные технические решения, которые далеко не все банки могут внедрить. Цифровой рубль упростит решение этой проблемы».

+ «Цифровой рубль безопасен с точки зрения рисков лишения банковской лицензии и потери своих средств. Эти деньги хранятся в ЦБ, и клиенты по факту ничем не рискуют»,—приводит еще одно преимущество цифровой валюты Олег Комлик.

+ Использование цифрового рубля в перспективе позволит банкам проводить различные операции с наименьшими затратами, вплоть до трансграничных расчетов с дружественными странами, подчеркнул директор банковских рейтингов НРА Константин Бородулин.

- На эти денежные средства не начисляется процентный доход, как в ситуации с деньгами на банковском счете. Однако из-за отсутствия процентов банки не видят рисков для ликвидности сектора. «Банк России не будет начислять процентный и иной доход на цифровые рубли. Значит, в качестве средства сбережения они не будут привлекательны. Так что не стоит ожидать существенного перетока ликвидности в новую форму национальной валюты»,—объяснил представитель ВТБ.

- Банки могут терять до 250 млрд руб. за пять лет после внедрения цифрового рубля, в то время как ретейлеры будут экономить не менее 80 млрд руб. в год, подсчитали аналитики консалтинговой компании «Яков и партнеры» (ранее McKinsey в России). Это связано с тем, что внедрение цифрового рубля может существенно повлиять на прибыльность основных игроков платежного рынка, так как банки получают немалый доход за счет высоких межбанковских комиссий при проведении операций с помощью карт и процентных ставок. По этой же причине ретейлеры смогут сократить расходы на карточные платежи. Ожидается, что комиссии за прием цифровых рублей могут составлять 0,4–0,7%. Для сравнения: эквайринговые комиссии по картам в среднем составляют 0,5–3% от стоимости товара.

Востребованность ЦР

Согласно разным опросам, цифровой рубль готовы попробовать от четверти до примерно трети-половины россиян, говорит Кривошея. Как показал опрос РБК, проведенный весной 2023 года среди более чем 3 тыс. респондентов, использовать цифровой рубль готовы 28,4% россиян, 31,5% ответили на вопрос об этом отрицательно. Еще 19,8% опрошенных затруднились ответить, а 20,3% не знают, что это такое.

По мнению Кривошеи, на крипторубли будет спрос как минимум просто из-за довольно высокого уровня развития финтеха в России и интереса потребителя к новым продуктам, а также желания вернуться к удобным способам оплаты без использования платежных карт. Востребованность будет зависеть от клиентского опыта, который тестируется в рамках текущих экспериментов, резюмировал эксперт.

Однако, по словам Константина Бородулина, процесс внедрения цифрового рубля займет существенное время и потребует перестройки множества процессов. Полноценно крипторубль сможет быть интегрирован в сложившуюся систему расчетов на горизонте не менее двух лет.

Готовы ли вы использовать цифровые рубли?

Источник: опрос РБК, март-апрель 2023

Фото: Manuel Augusto Moreno / Getty Images

O'qishni davom ettirish uchun tizimga kiring. Bu tez va bepul.

Roʻyxatdan oʻtish orqali men foydalanish shartlari 

Tavsiya etilgan maqolalar

«Мы вступаем в совершенно новую эпоху, движимую искусственным интеллектом» «Мы вступаем в совершенно новую эпоху, движимую искусственным интеллектом»

Какие надежды визионеры возлагают на науку в будущем

РБК
Работа до посинения Работа до посинения

Почему будет падать спрос на белых воротничков

РБК
Она вышивает мечты Она вышивает мечты

Самая яркая звезда на небосклоне высокой моды Поднебесной — талантливая Гуо Пей

Y Magazine
Места знать надо Места знать надо

Как города мира конкурируют за лидеров хай-тека, науки и креативных индустрий

РБК
«Сочетание контрактного производства и своих брендов усиливает бизнес» «Сочетание контрактного производства и своих брендов усиливает бизнес»

О перспективах рынка отечественной бытовой химии и косметики

РБК
Время Змееносца. Летнее небо Время Змееносца. Летнее небо

Змееносец — крупное экваториальное созвездие, пересекающее эклиптику

Наука и жизнь
О чём пишут научно-популярные журналы мира О чём пишут научно-популярные журналы мира

Угроза от соли, раннее изучение иностранного языка и электрические самолеты

Наука и жизнь
Химпром запускает реакцию восстановления Химпром запускает реакцию восстановления

От чего зависят развитие и технологический суверенитет российского химпрома

РБК
Острова притяжения Острова притяжения

Чем привлекают к себе горожан окруженные водой территории

РБК
От функции к форме От функции к форме

Нетипичный для отечественной архитектуры, внешне простой, но элегантный дом

Идеи Вашего Дома
Выставка Леонида Шервуда в Русском музее Выставка Леонида Шервуда в Русском музее

Леонид Владимирович Шервуд родился в Москве 16 (28) апреля 1871 года

Наука и жизнь
Степной закат Степной закат

Этот дом максимально ориентирован на ландшафт

Идеи Вашего Дома
Солнечная защита Земли: новые детали Солнечная защита Земли: новые детали

Галактические космические лучи — очень опасный тип радиации

Наука и жизнь
Крутятся диски Крутятся диски

Утилизация отработавшей свое компьютерной техники оказалась выгодным делом

Наука
Как арктические микроорганизмы строят себе железомарганцевый дом Как арктические микроорганизмы строят себе железомарганцевый дом

Бактерии формируют себе надежное убежище и одновременно создают запасы сырья

Наука
Ледниковые прерии Ледниковые прерии

Что погубило тундростепь и мамонтовую фауну?

Вокруг света
Тренд на джентрификацию Тренд на джентрификацию

В современных городах набирает обороты джентрификация

РБК
На страже равнин На страже равнин

Как сохранить cтепи, прерии, саванны и пампасы?

Вокруг света
Химия перенаправляет потоки Химия перенаправляет потоки

Санкции против промышленности привели к смене направлений

РБК
Неприхотливый многолетник Неприхотливый многолетник

Перспективы выращивания мискантуса на российских полях

Агроинвестор
Великая пустота Великая пустота

Монголия – наименее населенная страна мира

Вокруг света
Наука о чужих. Жизнь и разум во Вселенной Наука о чужих. Жизнь и разум во Вселенной

Марс лучше всего наблюдать в периоды противостояний

Наука и жизнь
Как в Россию возвращалась теология и зачем она нам сегодня Как в Россию возвращалась теология и зачем она нам сегодня

Выявлять и акцентировать проблемы гуманитарной науки в целом — задача теологии

Наука
«Север России — стратегически важный для нас регион» «Север России — стратегически важный для нас регион»

Север, Сибирь и Дальний Восток, — объект пристального внимания государства

РБК
Живые ископаемые Живые ископаемые

Членистоногие не зря послужили источником вдохновения для фантастов

Наука и жизнь
Как умирают в теплой воде Как умирают в теплой воде

Как остановить стремительное исчезновение крупнейших в мире морских звезд

Наука
Каждые два ребенка из ста — аутисты Каждые два ребенка из ста — аутисты

Научные исследования о природе возникновения и возможностях лечения аутизма

Наука
Первенцы Вселенной Первенцы Вселенной

Какими были древнейшие звезды, появившиеся после Большого взрыва

Наука
Между «Севером — Югом» и «Западом — Востоком» Между «Севером — Югом» и «Западом — Востоком»

Потенциал развития сельского хозяйства Самарской области

Агроинвестор
Андрей Себрант: «Самые интересные профессии еще не появились» Андрей Себрант: «Самые интересные профессии еще не появились»

Кем быть в эпоху нестабильности с одной стороны, и расцвета технологий с другой?

РБК
Открыть в приложении